你知道吗？一场工伤事故，足以让一家中小企业面临巨额赔偿甚至陷入经营危机。

雇主责任险，这张常被忽视的“安全网”，其实在关键时刻能成为挽救企业的“救命稻草”。 

据人社部消息，《工伤保险条例》2004年施行以来，全国工伤保险参保人数已突破3亿人。

然而不少企业主和HR在发生事故后才发现，自己购买的保险并不能完全覆盖企业的法定赔偿责任。

雇主责任险，全称雇主责任保险，是以被保险人（雇主）依法应对雇员承担的工伤赔偿责任为保险标的的险种。

保险人承保雇员在受雇期间因工作遭受意外、患职业病或符合《工伤保险条例》特定情形导致伤、残、死亡时，应由雇主承担的经济赔偿责任，包括医疗费用、诉讼费用等。

需要明确的是，与强制性的社会保险性质的工伤保险不同，雇主责任险属于商业保险，由雇主自愿购买。

它的目的是转移雇主依法应承担的赔偿责任风险，而非像团体意外险那样直接给予员工福利。

据悉，一份标准的雇主责任险主要提供四大类保障：

工伤及职业病身故/伤残：保障覆盖员工在工作时间、场所，因工作原因发生的伤亡，或长期工作导致的职业病。 

医疗费用报销：针对员工因工伤或职业病就医产生的合理必要费用，如挂号、手术、买药等，保险公司在扣除免赔额后按约定比例报销。

误工津贴：在员工因工伤/职业病暂时不能工作时，满足免赔天数后，保险公司按天给付的津贴，用以弥补员工的收入损失。 

附加保障：部分保险公司会提供附加险，可将保障扩展至员工参与公司组织的团建、公务出差旅途等特定非工作场景。该附加险主要针对上述情形中的意外身故或伤残风险提供保障，但不涵盖因此产生的医疗费用。

许多企业常混淆雇主责任险与工伤保险、团体意外险，这可能导致风险保障出现重大缺口。

雇主责任险以法定责任转嫁与工伤保险是互补关系。特别是对于不能或未能及时参加工伤保险的实习生、试用期员工、返聘退休人员等，雇主责任险能提供有效的补充保障。

上海永青认为，在用工形式日益多元化的今天，雇主责任险不仅帮助企业分散经营风险，也是保障劳动者权益的重要工具。